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轉型發展的新亮點新名片 ——關于市農商行走輕型區域特色銀行之路的調研報告

編稿時間: 2019-01-10 17:49 來源: 市農商行 

近幾年來臨湘農商行從業務發展、流程管理、服務質效等方面入手,走輕型銀行發展之路,全面推動質效變革,形成了農金轉型的后發優勢,經營利潤可望迎來爆發式增長,成為同行業界轉型發展的新亮點。

一、需求井噴,臨湘農商行經營利潤快速提升

近年來,臨湘農商行始終堅持以“訪客戶、問需求、優服務”專項活動為抓手,下沉重心、貼近服務、專注主業,始終如一地把城鄉居民、個體工商戶、小微企業等小微零售客戶作為基礎性和戰略性客戶群體,深度發力小微金融和零售金融,篩選了一批重點支持的產業和實體,創新推出了“漁水情浮標貸”“竹鄉情竹木加工貸”“助農貸”“小康貸”等10多個信貸特色產品。至2017年末各項貸款余額18.3億元,同比增長22.8%;各項存款余額38.13億元,同比增長20.14%;實現經營收入2.76億元,同比增長38%;實現利潤1.21億元,同比增長60.74%。分析測算,到2018年末,經營利潤預計可達1.5億元左右,有望成為同行業內的一支勁旅,成為湖南金融系統的又一張閃亮“名片”。實現這一目標,臨湘既面臨大好的發展機遇,又具有較好的經營基礎。

從機遇來看:一是宏觀經濟運行長期向好。去年我國GDP增長6.9%,臨湘市GDP增長7.5%,主要經濟指標增幅均進入岳陽六縣市第一方陣,實現了十二屆市委開局之年穩中有進,進中創優。二是農村市場前景廣闊。市委市政府以“三農”工作為總抓手,著力解決城鄉發展不平衡、農村發展不充分的問題,大力實施鄉村振興戰略三年行動,這給我們農商行提供了更加廣闊的發展空間。三是黨政支持力度加大。各級地方黨委、政府更加重視農商行的地位和作用,更加關注農商行的改革和發展,這些都為臨湘農商行的發展提供了有力支撐。

從基礎來看:一是作用更突出。近幾年來,農商行存貸款總量和增量在全市金融機構中持續領跑,對地方經濟發展支持能力強、稅收貢獻大。二是步伐更穩健。資產質量進一步改善,資本實力進一步增強,抗風險能力進一步提升。三是優勢更明顯。經營重心低、管理層次少、人脈廣、地緣深、反應靈活、決策快捷,這些優勢組合到一起,將會產生乘數效應。

二、轉型發展,須正視臨湘農商行面臨的困難和問題

加快臨湘農商行轉型發展,既受外部環境的束縛,也面臨自身發展的困擾,對向輕型區域特色銀行挺進的臨湘農商行帶來了巨大挑戰。

從客觀上分析:一是金融脫媒加劇,主業受影響。由于經濟下行,金融市場加速發展,社會投資融資日趨多元,越來越多的社會資金繞開銀行直接進入金融系統。互聯網金融發展如火如荼,存款理財化,對臨湘農商行的沖擊不斷擴大,在存款貸款、支付結算和客戶市場等方面形成全面挑戰,產生深遠影響。二是存貸利差收窄,收益受影響。當前,全行“貸大、貸長、貸集中”和“貸房地產、貸種養加”的信貸結構特征還十分突出,隨著擴大存貸利率浮動區間,全面放開貸款利率下限,利率市場化的推進,對銀行業的議價能力、信貸客戶競爭帶來非常大的考驗。三是各類風險交織,質量受影響。受多種因素影響,不良貸款難以抑制,雖然風險可控,但形勢依然嚴峻,給全行的信貸風險管控提出了極大的考驗。再加上自身創新能力不強,業務品種不夠豐富,法人治理有待完善,轉型發展任重道遠。

從主觀上查找:一是思想觀念陳舊,管理創新難。有的管理者和員工,知識陳舊,觀念不新,仍然“穿著新鞋走舊路”“新瓶裝舊酒”,缺乏現代農村商業銀行應有的經營發展理念。一提貸款營銷,就放松貸款“三查”原則;一提不良貸款責任追究,就不顧業務發展,可放的貸款也不放,保事后之安。二是作風懶散漂浮,能力提升難。在存款組織上,坐在屋里盼顧客,“守株待兔”等存款,自然增長成習慣;在貸款營銷上,還存在“客戶求上門”現象;在貸款到期管理上,對關注類貸款,沒有做到及時逐筆預警處置,平時不關注,臨時抱佛腳。三是擔當精神欠缺,職責履行難。缺少擔當和自信,作為網點負責人,新官不理舊帳,事不關已,高高掛起;作為包收責任人,對包收貸款人走事了,喪失了一個員工起碼的職業道德,喪失了一個股東應盡的職責和義務。

三、主動作為,促進臨湘農商行迅速崛起

當前,臨湘農商行正處在轉型發展的關鍵期、攻堅期、爬坡期,在推進向輕型區域特色銀行轉型的進程中,必須聚焦難點、強化鏈條、創新手段、補齊短板、提升質量、堅持“三個著力”不動搖。

一是以開發科技應用平臺為引擎,在全面拓展金融業務范疇上著力。一是要進一步提升電子銀行服務水平,通過完善網上銀行、手機銀行、微信銀行三個渠道,不斷增加新的業務功能和特色,有效提升手機銀行和網上銀行的活戶率,增加交易量。二是提高社保IC卡激活率,加強商圈建設,為客戶提供“一站式”金融服務。三是依托省聯社業務平臺,加大新產品、新業務的宣傳和推廣力度。四是依靠自身的績效平臺,加載大數據分析模塊,運用大數據分析、篩選優質客戶,對潛在的優質客戶實行精準維護和深度營銷。

二是以創新信貸運行機制為路徑,在致力打造行業金字招牌上著力。一是加大產品創新力度,構建“互聯網+”的信貸服務模式,探索開展應收賬款質押等抵質押貸款和按揭貸款業務。二是創新銀行卡業務的開發應用,加快福祥貸記卡的資格審批工作。三是創新創收渠道,努力獲取各地新業務“全牌照”,積極穩妥開辦銀行間市場業務,始終堅守“風險第一”的底線。四是創新清收處置不良貸款的方式途徑,優化金融生態環境,打擊惡意逃廢賴債行為。五是創新管理模式,按照“巴III”的標準,不斷嘗試并建立適合自身特點的風險計量框架和模型,為資產定價、風險及資本管理提供可靠的依據。

三是以強化信貸監督管理為重點,在不斷提升風險處置能力上著力。一是抓大額貸款集中管理落地。二是抓小額貸款屬地管理,按照新老有別的原則,對增量貸款屬地管理設置紅線,對存量貸款逐年下達化解指標。三是加強對網點自主發放的貸款實行常態化監管,并將這項監管工作納入全年內控工作的重點項目。四是抓實評級授信基礎工作,切實解決評級授信“失真”的突出問題。五是從制度和操作兩個層面上抓好貸款客戶的現金流向管理和貸款用途真實性審查,從源頭上把好貸款的準入關。六是引進“風險管理”科技平臺,建立科學完善的信貸資產評價體系,不斷提升風險的預警、識別、處置應用能力。七是加大教育培訓力度,提高員工綜合素質,重點打造培養一支現代金融高管隊伍,從而確保信貸業務在預定的軌道上運行。

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